"Lo que usted quería saber sobre el FOBAPROA"

Comisión Nacional Bancaria y de Valores

Ante la crisis bancaria que vive hay el país, dos posturas se han difundido entre la sociedad: los ataques al manejo del FOBAPROA a partir de los sectores críticos de la opinión pública y el apoyo a los planes oficiales, cuyo respaldo está entre las autoridades financieras, las instituciones bancarias y quienes ejercen la administración pública federal. En ese sentido, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores ha hecho circular el documento que a continuación publicamos de manera íntegra, el cual resume la posición de la banca ante el FOBAPROA.

1.- ¿Por qué es tan importante un sistema bancario?

• No hay país sin bancos. Estos hacen una labor de intermediación; por un lado reciben dinero de los ahorradores para coadyuvar en el crecimiento de la economía de un país.
• Además, a través de la banca se opera el sistema de pagos del país mediante cuentas de cheques, tarjetas de crédito y órdenes de pago, entre otros. Baste mencionar que en México, el 90 por ciento de todas las transacciones que se realizan en la economía se hacen a través de la banca.

2.- ¿Qué son las crisis bancarias y qué consecuencias pueden tener?

• De 1980 a la fecha, más de 130 países han sufrido crisis en sus sistemas bancarios. Esto sucede cuando los deudores, por diversas causas, no pueden pagar los créditos que recibieron, y los ahorradores perciben que el banco no va a poder cobrar dichos créditos, enfrentando con ello la posibilidad de perder su patrimonio.
• Entonces puede ocurrir que quieran retirar su dinero, todos al mismo tiempo, lo que se conoce como corrida bancaria. Cuando hay una corrida sobre un banco, esta situación puede "contagiar" a depositantes de otras instituciones, generalizando el problema hasta provocar el colapso del sistema bancario de un país.
• El quebranto generalizado de la banca dificultaría las transacciones comerciales y la renovación y el otorgamiento del crédito, provocando el cierre de empresas y la consecuente pérdida de empleos.
• Además, la experiencia internacional nos muestra que el pánico que se produce en estas situaciones se puede extender a otros sectores de la economía, provocando desorden social, como se pudo observar recientemente en Indonesia.
• En México no hubo corrida bancaria porque el Gobierno actuó responsable y oportunamente.

3.- ¿Cómo se protege el ahorro? ¿Qué es un seguro de depósito?

• El crédito que otorgan los bancos proviene prácticamente en su totalidad del dinero que les confían los depositantes. No son recursos de los banqueros; es el dinero de los ahorradores el que se presta.
• En el caso de que los deudores no puedan pagar sus créditos, este costo, necesariamente, se transmitiría a los ahorradores.
• El seguro de depósito lo crean los gobiernos y los bancos para apoyar a un intermediario que esté en problemas, pero cuando no alcanza lo aportado por los bancos, tiene que entrar el apoyo
• del Gobierno.
• Es por esto que prácticamente en todo el mundo existe un seguro de depósito, en caso de problemas bancarios. El nivel de cobertura varía de país a país. En México, se ha cubierto el 100 por ciento del monto ahorrado.

4.- ¿Qué es el FOBAPROA?

• En México, por tradición los ahorradores siempre han contado con el respaldo del Gobierno a sus depósitos.
• El FOBAPROA es, justamente, un seguro de depósito.
• El FOBAPROA, como seguro de depósito, existe desde 1990, de acuerdo a lo que establece el Artículo 122 de la Ley de Instituciones de Crédito.
• El patrimonio del FOBAPROA se constituye con las aportaciones que los banqueros están obligados a cubrir.
• En cualquier parte del mundo, cuando los problemas de la banca se generalizan y el monto aportado por los bancos resulta insuficiente, los gobiernos intervienen para proteger el ahorro de la población.
• En México el FOBAPROA fue el vehículo para superar la crisis bancaria.

5.- ¿Había otras alternativas en el manejo de la crisis bancaria en México?

• Algunos propusieron, por ejemplo, que se perdonara en ese momento el 30 por ciento del monto de las deudas, a todos los deudores. Esto hubiera incluido a deudores muy ricos, que no necesitaban esta ayuda, puesto que tenían amplia solvencia, y a defraudadores. Además, esta medida hubiera incrementado sustancialmente el costo fiscal.
• Otros han propuesto volver a estatizar la banca. La época de la banca nacionalizada en México es justamente el origen de muchos de los problemas que llevaron a la crisis bancaria y la población ha reconocido que el servicio que presta la banca privada es más eficiente que cuando ésta estuvo en manos del Gobierno. Además, esta decisión también hubiera incrementado el costo fiscal.
• Dos grandes lecciones se han aprendido después de estudiar los 130 casos de las crisis bancarias en el mundo:

1. Los costos de las crisis bancarias aumentan aceleradamente conforme pasa el tiempo sin que el gobierno tome acciones concretas para hacerles frente.
2. La quiebra generalizada de los bancos no puede ser aceptada como solución por ninguna sociedad moderna.

6.- ¿Por qué ha sido útil el FOBAPROA para todos los mexicanos?

• Gracias a la acción del FOBAPROA, en ningún momento los depositantes de los bancos en México sufrieron pérdidas ni dejaron de disponer de sus ahorros cuando así lo solicitaron.
• Se logró volver al camino del crecimiento económico en un tiempo récord: De un crecimiento de 6.2 por ciento en 1995, pasamos aun crecimiento positivo de 7.1 por ciento en 1997.
• Se conservaron empleos en plena crisis bancaria y se han creado muchos otros. De hecho, la tasa de desempleo que llegó a alcanzar un máximo de 7.6 por ciento en agosto de 1995, se ha reducido hasta llegar a 3.36 por ciento en junio de 1998. A partir de 1996 se han creado más de un millón y medio de empleos en el sector formal de la economía.
• Las tasas de interés y la inflación se redujeron significativamente y la paridad del peso frente al dólar se ha mantenido sin grandes sobresaltos.
• Las instituciones financieras han seguido desempeñando su función básica que es otorgar
• créditos y, nuevamente, el número de éstos ha empezado a crecer.
• Se mantuvieron en operación muchísimas empresas con problemas financieros; empresas en las cuales trabajas tú o tus seres queridos.
• En una palabra, se protegió la economía de los mexicanos, tu economía.

7.- ¿Qué es eso de convertir la deuda del FOBAPROA en deuda pública?

• El Ejecutivo ha planteado una serie de reformas que permitirían reducir drásticamente los riesgos de una nueva crisis bancaria, a través del fortalecimiento de la supervisión y de una regulación más estricta.
• Entre las medidas propuestas está la de convertir la deuda del Fobaproa en deuda pública. Esto, con el fin de que un dinero que ya se debe, se pague en las mejores condiciones posibles como menores tasas de interés.
• Oponerse a reconocer esta deuda, implica negar la realidad y posponer la solución de este problema a futuras generaciones de mexicanos.

8.-¿Cómo se ha tratado a los deudores?

• El mecanismo de FOBAPROA no se hizo para perdonar deudas. Se tiene la decisión de recuperar, de la mejor manera posible y atendiendo a la ley, los créditos que están en el FOBAPROA, incluyendo los créditos otorgados a los más de 550 grupos económicos que tienen las deudas de mayor monto.
• En general, podríamos clasificar a los deudores de la siguiente manera:

1. Los que continúan pagando sus deudas con el apoyo de los programas del Gobierno y la banca. Estos programas benefician particularmente a los pequeños y medianos deudores y ofrecen descuentos hasta de 40 por ciento a créditos agropecuarios y ganaderos; de 30 por ciento a micro, pequeña y mediana empresa; y de 45 por ciento en créditos hipotecarios.
2. Los que debido a los problemas económicos del país no pudieron cumplir con sus adeudos.
3. Los que cometieron fraudes, como los banqueros Jorge Lankenau, Ángel Rodríguez, alias "El Divino", y Carlos Cabal Peniche, contra los que pesan acusaciones documentadas y debe aplicarse todo el rigor de la ley. O grandes empresarios como Jacobo Xacur y Gerardo de Provoisin, contra quienes también existen acusaciones penales y que, obviamente, ya no manejan sus empresas.
4. Los deudores que sin haber cometido fraudes, han dejado de pagar. A éstos, se les ha demandado mercantilmente y además a través de los llamados Burós de Crédito que tienen registrado su historial, se les negará el acceso al crédito hasta que cubran sus adeudos.

• Como se ve, no es correcto etiquetar. de la misma manera a todos los deudores de la banca y del FOBAPROA. Esa demagogia daña injustamente la reputación de gente honorable.

9.- ¿Qué pasó con los banqueros?

Tampoco todos los banqueros enfrentaron la misma situación a raíz de la crisis bancaria. Lo que es común a todos, es que el capital con el que contaban los bancos al inicio de la crisis se perdió. En términos generales, podríamos esquematizar así la situación actual:

1. Banqueros que perdieron su inversión y están acusados de fraude, como son los que ya mencionamos en el punto anterior.
2. Banqueros honestos, que perdieron su inversión por el efecto de la crisis.
3. Y los que perdieron parte de su inversión, pero reinvirtieron para seguir administrando las instituciones. Son los 5 bancos que permanecen bajo el control de los accionistas originales, quienes han reinvertido el 90 por ciento de los recursos generados entre 1991 y marzo de 1998.

10.- ¿Qué se hará para que no vuelva a ocurrir una crisis bancaria?

Además del paquete de apoyos que instrumentó el Gobierno para enfrentar la crisis bancaria, a mediados de 1994 ha habido un cambio en el enfoque de la regulación y la supervisión bancaria, al pasar de una que reaccionaba cuando se presentaban los problemas, a otra que busca prevenirlos y anticiparlos. Por ello se han emitido una serie de regulaciones como:

• Que la contabilidad de los bancos refleje oportuna y claramente su situación financiera, para que ha ya transparencia, veracidad y control.
• Que los bancos tengan más capital para responder por pérdidas.
• Que los créditos que se otorguen cubran una serie de requerimientos que hagan más factible su recuperación.
• Simultáneamente, las autoridades financieras del país han generado y difundido más información sobre la situación financiera de los bancos, para prevenir situaciones indeseables.
• También, quienes administran los bancos hoy en día, deben responder a la exigencia de hacerlo con profesionalismo, eficiencia y con estricto apego a la ley.